隨着內地及香港的跨境融資需求上升，貸款審批亦出現信貸資料壁壘的問題。兩地的信貸資料在過去長期不互通，但此種情況正在改變。由風險管理角度看，這種訊息不對稱的壁壘消失是好事，但由個別借款人的角度看，便意味貸款申請被拒的可能性上升。
內地與香港各有各的企業、個人信貸資料系統，在過去兩個系統並不互通。隨着兩地交流增加，尤其是近年在多個優才計劃下，更多內地居民來港工作或生活，個人以至企業的跨境融資需求亦持續上升。過去，香港銀行無法直接取得客戶的內地信用紀錄(例如人民銀行個人/企業信用報告)，內地銀行也難以查核香港客戶的信貸資料，導致審批困難、額度偏低或拒絕，甚至需要額外資產證明。
2024年初，香港金管局與中國人民銀行簽署《關於跨境徵信互通業務試點的諒解備忘錄》，在香港與深圳先行先試，透過兩地徵信機構合作，在客戶授權下安全傳輸信貸、還款紀錄等資料。去年10月，試點常規化。今年9月，幾家大型銀行陸續將個人跨境徵信報告常規化應用於按揭、私人貸款及信用卡等零售業務審批。據了解，只要涉及以內地資產作信貸審批的個案，不論申請人為內地人或持有本港身份證，都會要求客戶填寫同意書，讓銀行取得經驗證的內地個人信用報告，以評估還款能力。
過去在兩地信貸資料不流通的年代，本地銀行難以掌握貸款申請人在內地的信貸情況，例如現有貸款的償還情況、過去還款是否準期等。在訊息不對稱的情況下(申請人很清楚自己的債務負擔、還款紀錄；但銀行卻不清楚借款人在邊境另一邊的信貸情況)，銀行為了風險管理，對於資料不全的跨境貸款申請，往往只好以較嚴謹的態度對待，例如主動下調按揭成數、要求提供額外擔保人等。
過去在兩地資料不互通的情況下，個別銀行會單方面依賴貸款申請人提供的內地收入證明、驗資報告等，作為批出貸款的依據，而不考慮申請人在內地的債務負擔、信貸紀錄等。對於個別在內地有較高負債人士，以上取得貸款融資的路徑將變得此路不通。
隨着兩地信貸資料交流互通，香港銀行不再單純依賴貸款申請人的本地信貸資料。內地居民及新來港人才在內地的資產、還款紀錄及人民銀行徵信報告可直接作為核實依據，理論上會大大提高按揭與私貸的批核率及審批速度，而且防止借款人在內地已有高負債或逾期紀錄卻在港過度借貸，補足過往「兩地資料不互通」的風險管理漏洞。
原文刊於信報網站2026年10月14日